La participación de los pagos instantáneos en México es muy baja, pues alrededor del 90% de las transacciones todavía se realizan en efectivo. Este porcentaje podría ser menor si a los pagos electrónicos realizados a través de una terminal punto de venta no se hubieran sumado otras opciones de pago digitales en los últimos años.
El Banco de México (Banxico) ha contribuido a incrementar estas opciones desarrollando la infraestructura necesaria para habilitar nuevos medios de pago electrónicos que permiten comprar o transferir dinero de manera segura, fácil y gratuita (no cobra comisión por transacción) contribuyendo a promover la adopción de tecnologías innovadoras y reduciendo la dependencia del efectivo.
Las siguientes son las opciones que ofrece el Banxico para optimizar las operaciones financieras de los negocios e incrementar sus ventas y la seguridad en sus transacciones:
Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), opera desde agosto de 2004 y actualmente es el sistema de pagos más usado para hacer transferencias instantáneas de dinero las 24 horas de los siete días de la semana. Para utilizarlo se requiere tener una cuenta bancaria, acceso a internet y a la app del banco emisor. Los datos que se deben ingresar son nombre, monto y número de cuenta o CLABE interbancaria, número de referencia y el concepto de pago.
Cobros Digitales (CoDi), introducido en septiembre de 2019, es un sistema de cobro y pago con transferencias electrónicas a través de teléfonos celulares. Este sistema fue diseñado especialmente para los pequeños negocios, pero no ha logrado captar la atención esperada.
Funciona con el sistema de códigos QR (respuesta rápida) y NFC (comunicación de campo cercano) que permite transferir dinero de forma instantánea y solo requiere un smartphone, una cuenta bancaria, descargar la app móvil del banco y al iniciar sesión registrarse con CoDi para acceder a los pagos. Dentro de la app se escanea el código QR o se genera uno y se guarda en la galería de fotos. El monto máximo a transferir son $8,000 pesos y no genera el pago de comisiones.
La tecnología QR es un código de barras cuyos datos están guardados dentro de un cuadrado que permite almacenar una gran cantidad de información para después ser leída y mostrada desde una aplicación (app) en un teléfono móvil. Este código puede permanecer estático en un establecimiento o se puede generar en cada transacción. La tecnología NFC permite la transmisión de información con solo aproximar dos dispositivos móviles.
Dinero Móvil (DiMo), es el sistema de pagos instantáneos más nuevo desarrollado por el Banxico. Comenzó a operar en junio de 2023 y requiere el número de teléfono asociado a la cuenta bancaria para enviar la instrucción de la transferencia al SPEI, que se encarga de que el dinero llegue al banco y se notifique. No es necesario tener la cuenta CLABE o el número de cuenta de la persona a la que se le va a transferir. El dinero transferido se deposita directamente en la cuenta del beneficiario, garantizando un proceso fluido y sin contratiempos. Las transacciones son sin costo.
En México, como en otras partes del mundo, la pandemia del Covid-19 fue un detonador importante para incrementar la participación de los pagos digitales, sin embargo, todavía negocios y clientes muestran reticencia a disminuir sustancialmente el uso de efectivo para saldar sus transacciones del día a día, pese a los beneficios que esto conlleva.
De acuerdo con el estudio de Mastercard en América Latina “el principal uso del teléfono móvil en términos financieros es para hacer movimientos de dinero entre particulares (81% para enviar, 70% para recibir), pero también para hacer compras en línea (el 69%) y pagar servicios (68%)”. Menos de la mitad (42%) utilizan los pagos móviles para realizar compras en persona en los comercios. Dicho estudio-encuesta también apunta que el principal método de pago que aceptan las pymes son las transferencias bancarias (82%), seguidos de pagos por internet en marketplaces (33%) y los códigos QR (32%).
En México el 51% aceptaba pagos con SPEI y 5% con CoDi. Por otra parte, el 47% de las mypimes dijo que aceptar pagos digitales les permite incrementar sus ventas y el 61% reconoció que es más rápido y conveniente que usar efectivo. Cabe anotar que no todos los bancos permiten utilizar en su app los sistemas CoDi y DiMo.
